Die Kapitallebensversicherung

Eine Lebensversicherung ist eine Personenversicherung.

Im Unterschied zur Sozialversicherung ist die Lebensversicherung eine Versicherung in der Form einer Individualversicherung, bei der das Todesfall- bzw. Langlebigkeitsrisiko einer bestimmten Person versichert wird.

Beispiele weiteren Personenversicherungen: private Rentenversicherung,  private Krankenversicherung, private Krankenzusatzversicherung, Risikolebens- versicherung etc.

Geschichte

Die Gothaer Lebensversicherungsbank verkaufte ab 1827 Lebensversicherungen. Zum Ende des 19. Jahrhunderts wurde die Lebensversicherung zur Volksversicherung. Ohne Rücksicht auf die soziale oder finanzielle Lage, konnte jeder eine Lebensversicherung abschließen. Schon 2004 bestanden 95 Millionen Lebensversicherungverträge mit einer Kapitalanlage von 620 Milliarden Euro.

Kalkulatorische Kosten einer Kapitallebensversicherung

Verwaltungskosten:
Traditionell zur Finanzierung der laufenden Aufwendungen für den Versicherungsbetrieb (Verwaltung), sie werden vom Versicherungsbeitrag abgezogen.

Inkassokosten:
In Prozent von jedem Versicherungsbeitrag, als Finanzierung der Kosten des Beitragsinkassos.

Ratenzuschläge:
Traditionell werden die Kosten unter der Annahme einer jährlichen Zahlung kalkuliert. Werden die Versicherungsbeiträge nicht einmal jährlich im Voraus bezahlt, fallen höhere Verwaltungskosten, niedrigere Kapitalerträge und höhere Risikobeiträge - wegen des höheren riskierten Kapitals - an. In der Regel betragen die intern eingerechneten Aufschläge für den Versicherungsbeitrag, bei Monatszahlern, 2,5% bis 5,0%.

Abschluss- und Vertragseinrichtungskosten von Versicherungsverträgen:
Kostenzuschläge in Prozent vom Versicherungsbeitrag oder der Versicherungssumme, z.B. Provision, Vertragsdokumentation, Risikoprüfung usw. Da diese Kosten direkt zu Beginn des Versicherungsvertrages anfallen und demzufolge finanziert werden müssen, würde eine Finanzierung hohe Vorfinanzierungskosten bewirken. Um dies zu vermeiden, vereinbaren die Versicherer Rückkaufswerte immer so niedrig, dass die tatsächlichen Abschlussaufwendungen möglichst schnell aus den Versicherungsbeiträgen finanziert sind, bevor die VN (Versichrungsnehmer) selbst einen Anspruch auf Rückkaufswerte vertraglich erhalten.

Das Berechnungsverfahren der Rückkaufswerte von Renten- und Lebensversicherungen, wird von den Versicherern nicht veröffentlicht!